Ratgeber: 20 bewährte Möglichkeiten, die eigene Bonität zu verbessern

Eine gute Bonität hilft in mehreren Lebenssituationen. Nicht nur dann, wenn ein Kredit aufgenommen werden soll. Eine gute Bonität ist auch dann entscheidend, wenn Versicherungen abgeschlossen, Telefonverträge vereinbart oder eine neue Wohnung angemietet werden soll.

Girokonto im Plus und den Hauskredit immer regelmäßig bedient – schon ist ein guter Schufa-Score gesichert? Da gibt es leider noch einige weitere Faktoren, die stimmen sollten:

Wie gelingt es, die eigene Bonität auf ein gutes Level zu heben? ► Relevante Faktoren für die eigene Bonität ► Selbstauskunft kostenlos anfordern ► Fehler korrigieren lassen ► Unsere 20 Empfehlungen befolgen

1. Möglichkeiten, die Bonität (und den Schufa-Score) zu verbessern

Es gibt in Deutschland verschiedene Auskunftsdateien, die auch als Wirtschaftsauskunftsdateien bezeichnet werden. Marktführer ist die Schufa. Die meisten Unternehmen, Banken und Versicherungen fragen die Schufa ab, wenn es darum geht, die Bonität eines Verbrauchers zu bewerten. Der sogenannte Schufa-Score, der dabei erstellt wird, ist ausschlaggebend darüber, ob die Bonität des Verbrauchers als gut, mittel oder schlecht eingestuft wird.

Natürlich ist es in allererster Linie wichtig, ihre eigentliche Bonität (Verdienst, feste Arbeitsstelle, Ersparnisse ...) auf ein gutes Niveau zu heben. Doch auch wenn man eigentlich gut dasteht, kann einem ein schlechtes Scoring den Vertragsabschluss (Kredit, Versicherung, Mobilfunktvertrag ...) verhindern.

Darum geht die folgende Liste auf beide Punkte ein: eigentliche Bonität und Scoring

Wie kann ich meinen Schufa-Score verbessern? Bei der (Wiederh-)Erstellung eines guten Schufa-Ratings geht es aber nicht nur darum, ob Schulden vorhanden sind oder Rechnungen nicht beglichen sind. Es geht zusätzlich um viele kleine Dinge, die in Summe die Bonität schwächen können, ohne dass irgendwo große Schulden aufgelaufen sind und ohne dass ein Unternehmen einen negativen Eintrag in der Schufa über den Verbraucher hinterlegt hat. Deshalb sind hier die relevanten Punkte aufgeführt, die jeder Verbraucher selbst beeinflussen kann und die einen guten Schufa-Score ermöglichen.

1.1. Schritt 1: Selbstauskunft einholen – regelmäßig Schufa-Daten kontrollieren

Wie gut ist es um Ihre Bonität bestellt? Um hier eine Selbsteinschätzung vornehmen zu können gilt es, eine Selbstauskunft bei einer Auskunftei wie der Schufa einzuholen. Nach Paragraf 34 des Bundesdatenschutzgesetzes (BDSG) müssen Schufa und Co. dem Verbraucher auf Verlangen eine kostenlose Selbstauskunft zukommen lassen.

Die Schufa speichert alle Daten, die ihr geliefert werden. Doch es ist nicht immer so, dass die Schufa diese Daten auch dann löscht, wenn sie nicht mehr aktuell sind. Die Datenflut bei der Schufa ist immens.

Deshalb empfiehlt es sich immer, dass jeder Verbraucher einmal pro Jahr seine Schufa-Daten abruft und prüft, ob diese korrekt sind. Das kann online beantragt werden aber auch bei der jeweiligen Auskunftei direkt vor Ort. 

Die Selbstabfrage ist einmal pro Jahr als Datenkopie kostenlos für jeden Verbraucher möglich. Und dieses Angebot sollte auch jeder Verbraucher in Anspruch nehmen.

1.2. Vor(!) dem Kreditantrag: Fehler in der Selbstauskunft korrigieren lassen

Manchmal kommt es vor, dass längst bezahlte Rechnungen oder lange getilgte Kredite den Bonitäts-Score ungerechtfertigterweise nach unten ziehen. In solchen Fällen fordern Sie die Auskunftei auf, Ihren Datensatz zu korrigieren. Wenn die Auskunftei Ihr Anliegen anders als Sie interpretiert, besteht die Möglichkeit, einen Ombudsmann einzuschalten. Den für die Schufa finden Sie hier: schufa-ombudsmann.de

1.3. Stets Löschfristen einhalten

Ein Schufa Eintrag, egal ob er positiver oder negativer Natur ist, hat immer eine Löschfrist. Negative Einträge werden beispielsweise zwei Jahre nach ihrer Erledigung zum Jahresende gelöscht.

Hier muss jeder darauf achten, dass diese Löschfrist eingehalten wird.

Bei der Kontrolle der Schufa-Daten kann man auf diese Weise ohne großen Aufwand negative Schufa-Einträge löschen lassen. Der Schufa-Score wird dadurch logischerweise verbessert.

1.4. Rechnungen pünktlich bezahlen

Das A und O einer guten Bonität und sauberen Schufa ist die Begleichung aller Rechnungen. Und zwar pünktlich zum Fälligkeitstermin. Auch eine Zahlungserinnerung kann in Summe schon dafür sorgen, dass die Bonität geschwächt wird. Wenn ein Unternehmen permanent an die Zahlungen erinnern muss, dann stuft es den Verbraucher als "schwierig" ein.

Ein gutes Beispiel sind dafür Versandhäuser. Wer dort auf Rechnung bestellt, sollte diese Rechnung immer gleich bezahlen. Geschieht das nicht, kommt die Zahlungserinnerung, dann eine Mahnung und eine zweite Mahnung.

Diese Einträge bringen noch nicht den klassischen negativen Eintrag in der Schufa. Sie sorgen aber dafür, dass der Versandhändler in Zukunft überlegen wird, ob er einen Kauf auf Rechnung erlaubt. Und alleine diese Tatsache kann den Schufa-Score drücken.

1.5. Mehrere Kleinkredite? Kreditanzahl reduzieren

Den Fernseher mit Null-Prozent finanziert, das neue Sofa und die Waschmaschine ebenso? Die Aufnahme jedes neuen Ratenkredites wird sich negativ auf Ihren KreditScore aus. Günstiger für den Score ist es, alles in einem Kredit zu bündeln. Noch besser: Anschaffungen vorher ansparen, siehe:

1.6. Schulden abbauen

Wer seine Schulden abbaut, verbessert die eigene Bonität. Die einfache Formel lautet:

Weniger Schulden = kreditwürdiger = besseres Scoring = günstigere Kreditkonditionen

Tipps dazu:

1.7. Bestehe bei Kreditanfrage auf Einstufung als Konditionsanfrage

Wird ein Kredit beantragt, wird heutzutage erstmal verglichen und es werden verschiedene Angebote eingeholt. Hier muss geschaut werden, ob das Einholen von Angeboten dazu führt, dass die Schufa angefragt wird.

Jede Schufa-Anfrage wird in der Schufa registriert.

Und besonders bei Krediten können sich diese Anfragen negativ auf die Bonität und somit auf die eigene Kreditwürdigkeit auswirken.

Unser Tipp: Um den Schufa-Score weit oben zu halten oder zu positionieren, können problemlos Schufa-neutrale Konditionsanfragen (auch bei Blitzkrediten) gestellt werden, da diese keine Auswirkungen auf das persönliche Schufa-Rating haben. Das gleiche gilt für die Orientierung über unsere aktuellen Kreditkonditionen-Vergleiche:

1.8. Häufige Wohnortwechsel vermeiden

Wer häufig umzieht, erhält permanent neue Anschriften in der Schufa. Und auch das kann sich negativ auf den persönlichen Schufa-Score auswirken.

Es ist also schufa-vorteilhaft, wenn man über einen längeren Zeitraum am gleichen Wohnort lebt.

Wer natürlich aus beruflichen Gründen immer wieder umziehen muss, hat keine andere Wahl. Wer aber kontrollieren kann, wie oft er einen Wohnortwechsel durchführt, sollte bedenken, dass mehrmaliges Umziehen unter anderem unerwünschte Signale an die Schufa senden könnte.

1.9. Feste Hausbank führen

So toll es auch sein mag, sich die Hausbank auszusuchen, die immer die besten Konditionen hat, so schlecht ist das für die Schufa. Nicht etwa, weil man eine Hausbank sucht, die gute Konditionen hat. Vielmehr ist es die Tatsache, dass der permanente Wechsel der Hausbank eine negative Auswirkung auf die Schufa hat. Es ist empfehlenswert, eine Hausbank zu suchen, der man dann über die Jahre treu bleibt.

Je weniger Kontenwechsel in der Schufa vermerkt sind, umso besser ist das für den Schufa-Score.

1.10. Weniger ist mehr: nur notwendige Konten und Kreditkarten führen

Wer ein Konto und eine Kreditkarte besitzt, hat bei der Schufa immer einen besseren Stand als jene, die mehrere Konten, viele Kreditkarten und unterschiedlichste Verträge haben. Auch hier lohnt es, genau zu kontrollieren und all jene Dinge abzustoßen, die nicht wirklich notwendig sind. Außerdem hilft es beim Sparen. Wer nämlich nur eine Kreditkarte hat, kann auch nur eine Kreditkarte belasten und behält seine Finanzen immer im Blick.

1.11. Unnötige Verträge kündigen

Der ungenutzte Vertrag mit dem Fitnessstudio oder der zweite Mobilfunkvertrag von dem Handy, das schon lange kaputt ist: am besten direkt kündigen. Genauso wie unnötige Zeitungsabos oder ebensolche Versicherungsverträge. Jeder gekündigte ungenutzte Vertrag wirkt sich positiv auf die Bonität bzw. das Scoring aus. Zudem hat man mehr Geld zur Verfügung :-).

1.12. Hohen Dispokredit beantragen, aber Dispo nicht in Anspruch nehmen

Es klingt erstmal suspekt, wenn empfohlen wird, einen hohen Dispokredit zu beantragen. Wer das aber macht und diesen Dispo nicht ausreizt, hat bei der Schufa bessere Karten als all jene, die einen kleinen Dispo haben und diesen überziehen. Besser ist es deshalb, einen hohen finanziellen Spielraum zu haben, der aber nicht ausgeschöpft wird.

1.13. Auf Geoscoring achten

Geoscoring ist eine Analyse-Technik, die auf mathematisch-statistischen Analysen basiert. Sie ist eine besondere Methode des Scorings und zieht Daten heran, die sich im privaten Umfeld finden lassen:

• In welcher Wohngegend lebt der Verbraucher?
• Wie ist die Zahlungsmoral der anderen Menschen, die in dieser Gegend leben?

Solche Vorgehensweisen sind zwar seit 2010 verboten, werden aber trotzdem gerne dann herangezogen, wenn es um die Kreditwürdigkeit von Kunden geht. Dann werden der Wohnort und das Wohnumfeld genau ausgewertet. Dies mag auf der einen Seite unfair sein. Denn niemand kann etwas dafür, wenn die Nachbarn ihre Rechnungen nicht bezahlen. Auf der anderen Seite zeigt das vielen Unternehmen, ob man sich eine gute Wohngegend leisten kann oder nicht. Auch das ist wichtig, um den Schufa-Score auf einem hohen Level zu halten.

1.14. Datenmissbrauch und Identitätsdiebstahl erschweren bzw. melden

Wenn mit meinen gestohlenen Kartendaten Missbrauch betrieben wird, so verschlechtert dies gleich mein Schufa-Scoring. Darum sollte man:

• a) es den Kriminellen erschweren, an die Karten zu gelangen. Online sollten alle Sicherheitsempfehlungen inklusive sicherer Passwörter nutzen.
• b) Bei einem Betrugsverdacht sofort Polizei informieren und ggf. zuständige Auskunftei informieren.

1.15. Bei Zahlungsschwierigkeiten: Dialog mit dem Gläubiger suchen

Wenn es einmal dazu kommen sollte, dass eine Rate nicht gezahlt werden kann, sollte man proaktiv in einen ehrlichen Dialog mit dem Gläubiger treten. Hierbei gilt es zu zeigen, wie der Missstand in Zukunft ausgeglichen wird. Dies verhindert eventuell nicht nur negative Einträge bei Schufa und Co., sondern auch unnötige Mahnkosten.

1.16. Zweiten Kreditnehmer oder Bürgen ergänzen

Wenn diese(r) zusätzliche Sicherheiten-GeberIn im Kreditvertrag aufgenommen wird, erhöht das Ihre Bonität bzw. die Chance, den Kredit gewährt zu bekommen.

1.17. Ein unbefristetes Arbeitsverhältnis anstreben

Wer unbefristet beschäftigt ist, wird mit höherer Wahrscheinlichkeit auch in Zukunft über regelmäßige Einnahmen verfügen. Dies erhöht die Bonität.

1.18. Mehr verdienen

Logisch: je höher das persönliche (frei verfügbare) Einkommen ausfällt, umso höher wird die Bonität eingestuft. Unsere Tipps dazu:

1.19. Eigenkapital ansparen

Je mehr angespart wurde, umso höher wird die Kreditzusage ausfallen. Unsere Tipps dazu:

1.20. Last not least: mehr einnehmen als ausgeben

Wer regelmäßig mehr einnimmt als sie/er ausgibt erhöht automatisch die eigene Bonität. Bei jeder Kreditanfrage wird geprüft, wie viel finanziellen Spielraum der/die AntragstellerIn nach Abzug der regelmäßigen finanziellen Verpflichtungen überhaupt hat, um die Raten des angefragten Kredites zu begleichen. Wenn man es sich frühzeitig angewöhnt, hier Puffer zu bewahren, wird man leichter einen Kredit erhalten. Grundlegende Tipps zu einem besseren Geldumgang finden sich in unserem Geld-1x1:

3. Warum sollte ich überhaupt meine Bonität verbessern?

Eine gute Bonität in Verbund mit einem guten Schufa-Scoring hilft in mehreren Lebensbereichen:

• Ganz grundlegend ist eine gute Bonität notwendig, um eine Kreditzusage zu erhalten.
• Kreditnehmer mit guter Bonität erhalten höhere Kreditsummen.
• Kreditnehmer mit guter Bonität erhalten günstigere Konditionen.
• Mit guter Bonität helfen Sie Ihrer Bank dabei, Sie vor einer Überschuldung zu schützen.
• Auch Mobilfunk-Vertragsanbieter und Versicherugen achten auf eine ausreichende Bonität Ihrer Kunden.

4. Leserumfrage: Wie ist es um Ihren Schufa-Score bestellt?

5. Wie lange dauert es, bis ich die Bonität verbessert?

Wie bereits erwähnt, gibt es Fristen für die Löschung von Einträgen in der Schufa. Negative Einträge werden frühestens nach zwei Jahren zum Jahresende gelöscht. Basiert der negative Eintrag auf einer Insolvenz, sind es sogar drei Jahre. Alle anderen Daten wie Wohnortwechsel, Kontenwechsel und Versicherungen sowie Handyverträge können zeitiger gelöscht werden. Hier gilt es, selbst aktiv zu werden und dafür zu sorgen, dass die Löschfristen eingehalten werden. Mit einer regelmäßigen Schufa-Kontrolle ist das problemlos möglich.

6. Schufa-Wissen

7. Weitere Beiträge zur Schufa auf Geld-Welten.de

7.1. Video: 13 Tipps zur Verbesserung der Kreditwürdigkeit

Länge: 11 Minuten